Compra Hard Money

Si está solicitando una hipoteca, uno de los documentos más importantes que recibirá es la Estimación del Préstamo (*Loan Estimate*). Sin embargo, para muchos compradores de vivienda, puede resultar confuso a primera vista.

La buena noticia es que, una vez que lo comprende, la Estimación del Préstamo se convierte en una herramienta poderosa que le ayuda a comparar ofertas, evitar sorpresas y tomar decisiones financieras más inteligentes.

¿Qué es una Estimación del Préstamo?

La Estimación del Préstamo es un documento estandarizado que los prestamistas deben entregar en un plazo de 3 días hábiles tras la solicitud de una hipoteca.

En él se detallan:

Las condiciones del préstamo
El pago mensual estimado
Los costos de cierre
El efectivo necesario para el cierre

Considérelo como una imagen clara de su préstamo antes de comprometerse. ¿Qué información me proporcionará la Estimación del Préstamo? Esto es exactamente lo que aprenderá con ella:

1. Las condiciones de su préstamo (Visión general)

En la parte superior de la Estimación del Préstamo, verá:

El monto del préstamo
La tasa de interés
El plazo del préstamo (15, 20 o 30 años)
Si la tasa es fija o variable

Esto le indica la estructura fundamental de su préstamo.

2. Su pago mensual

Esta sección desglosa su pago mensual estimado, incluyendo:

Capital e intereses
Impuestos sobre la propiedad
Seguro de vivienda
Seguro hipotecario (si corresponde)

Esta es la cifra que más afecta a su presupuesto mensual.

3. Sus costos de cierre

Una de las secciones más importantes.

La Estimación del Préstamo muestra:

Costos del préstamo (comisiones del prestamista, puntos, suscripción/evaluación del riesgo)
Otros costos (título de propiedad, depósito en garantía o *escrow*, impuestos, seguros)

También destaca:

Qué costos pueden variar
Qué costos son fijos

Esto le ayuda a evitar cargos ocultos.

4. Efectivo para el cierre

Esto le indica cuánto dinero necesitará desembolsar inicialmente.

Incluye:

El pago inicial (enganche)
Los costos de cierre
Impuestos y seguros pagados por adelantado
Créditos o ajustes

Esta es la cifra real que saldrá de su propio bolsillo.

5. Tasa de interés y APR

Verá dos cifras clave:

Tasa de interés: La tasa utilizada para calcular su pago
APR (Tasa de Porcentaje Anual): El costo real del préstamo, incluyendo las comisiones
La APR le ayuda a comparar prestamistas con mayor precisión. 6. Información sobre el bloqueo de la tasa de interés

Su Estimación del Préstamo indicará:

Si su tasa de interés está bloqueada o no
Durante cuánto tiempo es válida la tasa
Si no está bloqueada, su tasa puede cambiar antes del cierre.

7. Características del préstamo que debe observar atentamente

Esta sección responde a preguntas fundamentales:

¿Tiene el préstamo una penalización por pago anticipado?
¿Existe un pago global final (*balloon payment*)?
¿Puede aumentar la cuota con el tiempo?

Estos detalles pueden afectar su estabilidad financiera a largo plazo.

¿Por qué es tan importante la Estimación del Préstamo (*Loan Estimate*)? Muchos compradores cometen el error de centrarse únicamente en la tasa de interés. Pero la Estimación del Préstamo muestra:

El costo real del préstamo
La cuota mensual real
El efectivo necesario

Le permite comparar a los prestamistas en igualdad de condiciones. Cómo utilizar correctamente la Estimación del Préstamo. Así es como la utilizan los compradores inteligentes:

Compare varios prestamistas

Revise:

La tasa de porcentaje anual (APR)
Los costos de cierre
La cuota mensual

Haga preguntas. Si algo no está claro, pregunte:

¿Por qué son más altas las comisiones?
¿Se pueden reducir algunos costos?
¿Hay créditos del prestamista disponibles?

No busque solo la tasa más baja. Una tasa más baja con comisiones más altas no siempre es mejor. Concéntrese en el costo total, no solo en la tasa.

Compradores en Houston: Por qué esto es aún más importante

En mercados como el de Houston:

Los impuestos a la propiedad pueden afectar significativamente su cuota
Los costos del seguro varían según la zona (especialmente en áreas propensas a inundaciones)

La Estimación del Préstamo le ayuda a ver el panorama completo antes de comprometerse.

El enfoque de Clear Lending

En Clear Lending, no solo le enviamos una Estimación del Préstamo; le guiamos paso a paso a través de ella. Le ayudamos a:

Entender cada cifra
Comparar opciones con claridad
Elegir la mejor estrategia para su situación

Sin confusiones. Sin sorpresas.

Reflexiones finales

Entonces, ¿qué le dirá la Estimación del Préstamo?

Su cuota mensual real
Sus costos iniciales
El costo real de su préstamo
Si su préstamo está estructurado a su favor

Es una de las herramientas más poderosas que tiene como comprador de vivienda. ¿Listo para obtener su Estimación del Préstamo? La mejor manera de entender sus opciones es ver cifras reales.

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Autor:

Joan Gallardo
Oficial de Préstamos NMLS 367858
Agente Inmobiliario (Realtor) TREC 0640762

A medida que la compra de su casa se acerca, estoy seguro de su estrategia principal y el plan de acción se basa en la cantidad de pago que está dispuesto y capaz de dar en el cierre.

El pensamiento más común de los compradores de vivienda por primera vez es contra mayor el pago inicial menor será el pago mensual. Y si bien esto es cierto, la pregunta es si el tiempo que se necesita para ahorrar el pago inicial mientras se paga alquiler tiene sentido en comparación con los ahorros mensuales. Antes de entrar en detalles con un escenario te invito a ver el video en esta sección sobre cómo el pago inicial afecta a tu préstamo.

En mis 20 años de experiencia haciendo préstamos he visto cómo las estrategias de muchos clientes carecen de sentido común financiero. Para ilustrar esto, considere el siguiente ejemplo real de una propiedad listada para la venta en Houston, Condado de Harris con 4 dormitorios y 2.5 baños, 2550 pies cuadrados construido en 2006, que normalmente se alquila por lo menos por $1.600/mes:

Precio de venta - $180,000
Pago inicial - 3,5% o $6,300
Puntuación de crédito - 680 crédito
Tasa de interés Prestamo FHA - 3.875%
Préstamo Pago Mensual - $831.09
Seguro de hipoteca - $123.04/mes
Impuestos 2016 - $4,565/año o $380.42/mes
Seguros estimados - $1,435/año o $119.59/mes
Pago mensual total - $1,454.14

Entonces algunos clientes prefieren esperar 2 años para ahorrar el 20% o $ 36,000 alquilando en $1.600 por mes o $38.400 por 2 años de alquiler. Luego, después de 2 años y una vez que se ahorra el 20%, se aplican los siguientes números:

Precio de Venta - $197,000 (Basado en las tendencias del mercado de Houston, la misma casa subió $ 17,000 después de 2 años)
Pago inicial - 20% o $39.400
Puntuación de crédito - 680 crédito
Tasa de Interés Convencional - 4.25%
Préstamo Pago Mensual - $775.30
Seguro de hipoteca - $0,00/mes
Impuestos 2016 - $4,565/año o $380.42/mes
Seguros estimados - $1,435/año o $119.59/mes
Pago mensual total - $1,275.31

El ahorro total después de esperar 2 años para ahorrar $39.400 = $178.83/mes. Entonces la pregunta sería ¿Tiene sentido esperar 2 años alquilando para ahorrar para el pago inicial? En base a este escenario real probablemente no. No dude en ponerse en contacto conmigo para cualquier escenario que desee analizar aquí.

Autor:

Joan Gallardo
Oficial de Préstamos NMLS 367858
Agente Inmobiliario (Realtor) TREC 0640762

Estas comprando casa y tratando de averiguar que gastos de cierre esperar en los préstamos hipotecarios? A continuación, voy a repasar los costos de cierre más comunes.

¿Pero te podrías preguntar qué es exactamente un costo de cierre? Los costos de cierre son básicamente los gastos incurridos en el proceso de completar la transacción de compra de vivienda por encima del precio de compra de la propiedad que usted está planeando comprar. Estos costos de cierre difieren ligeramente de préstamo a préstamo y aunque inicialmente no puede parecer una gran cosa, teniendo en cuenta que usted está comprando una propiedad vale la pena estudiarlo bien pues en realidad puede agregar miles de dólares!

Antes de entrar en detalle con algunos de los costos de cierre más típicos vistos en la mayoría de los programas de préstamos hipotecarios, le invito a ver este video de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor en lo que respecta a los costos de cierre del préstamo hipotecario.

Veamos entonces los costos más típicos que generalmente aparecen en todos los préstamos:

• Honorario de originación de préstamos - Un honorario de originación es una comisión inicial cobrada por un prestamista por procesar una nueva solicitud de préstamo, utilizada como compensación por poner el préstamo en el lugar generalmente entre 0,5 y 1% en préstamos hipotecarios.
• Tarifa de transacción: la tasa que el prestamista y cualquier corredor hipotecario cobran al prestatario por hacer el préstamo hipotecario
• Cuota de depósito - Un cargo a un prestatario cuando un banco hipotecario u otro prestamista pequeño debe pedir prestado dinero a corto plazo para poder prestar dinero en préstamos hipotecarios.
• Cargo de revisión de documentos: honorario pagado a los abogados del banco antes del cierre del préstamo para revisar los documentos legales relacionados con la liquidación de una propiedad.
• Cuota de Puntos de Descuento - Interés pre-pagado sobre el Préstamo Hipotecario. Cuantos más puntos pague, menor será la tasa de interés del préstamo y viceversa. Los prestatarios normalmente pueden pagar de cero a dos puntos, dependiendo de cuánto quieran bajar sus tarifas. Este tipo de punto es deducible de impuestos.
• Cuota de Tasación - Una tarifa que cubre el costo de tener un evaluador profesional evaluar una casa y estimar el valor de mercado de la casa. El costo es a menudo alrededor de $ 400 a $ 600 en la mayoría de los mercados, pero las características únicas y las casas remotas pueden costar más para tasar.
• Cargo de informe de crédito - Una tarifa para pagar un informe detallado del historial de crédito de un individuo, que el prestamista necesitará para determinar la solvencia de los solicitantes de préstamos.
• Cuota de Servicio de Impuestos - Una tarifa pagada a una agencia de servicios de impuestos para buscar impuestos sobre la propiedad delincuentes y alertar a la compañía hipotecaria para evitar que los gravámenes fiscales existan contra los hogares de sus hipotecarios. Dado que los privilegios fiscales tienen prioridad sobre los gravámenes del prestamista, los bancos quieren asegurarse de que ellos, no el estado, se conviertan en el propietario de estas propiedades antes de cerrar la transacción.
• Cuota de Certificación de Inundación - Una tarifa que se debe pagar por una evaluación para determinar si la propiedad reside en una zona de inundación. Cuando se encuentra una casa residencial que se encuentra dentro de una zona de inundación, seguro de inundación es necesario antes de cerrar la venta.
• Cuota de preparación de documentos - Tarifa que los abogados y / o agentes de liquidación cobran por la preparación de los documentos de cierre necesarios.
• Cuota de procesamiento de contrato - Un cargo por obtener y coordinar documentación, evaluaciones, historial de empleo y crédito, o cualquier otra información necesaria para el departamento de aseguramiento del prestamista y aprobación final.
• Cargo de seguro de título del prestamista - El seguro de título es una póliza de seguro que cubre la pérdida de interés de propiedad en una propiedad debido a defectos legales y es necesaria si la propiedad está bajo hipoteca. El tipo más común de seguro de título es el seguro de título de un prestamista, que es pagado por el prestatario, pero sólo protege al prestamista.
• Título - Comisión de liquidación / fideicomiso - Esta comisión se paga al agente de liquidación o al titular de la cuenta de depósito. La responsabilidad del pago de esta cuota puede ser negociada entre el vendedor y el comprador.
• Título - Tasa de Certificado de Impuestos - Tarifa pagada a una compañía de título para determinar el estado de los impuestos sobre la propiedad en la propiedad.
• Cuota de encuesta - Tarifa pagada a un inspector para medir los límites y límites de la propiedad que está comprando. Dibujará un bonito mapa de la propiedad, mostrando la línea de propiedad, las mejoras en la propiedad, las cercas o arbustos y cualquier servidumbre registrada.
• Cargo de Carga de Registro de Hipoteca - Honorarios pagados al condado por registrar la escritura de fideicomiso y la escritura de garantía.
• Política de propiedad del propietario - Póliza de seguro que cubre la pérdida de interés de propiedad en una propiedad debido a defectos legales que se requiere si la propiedad está bajo hipoteca.
• Cuota de suscripción - Cuota para cubrir el costo de evaluar su paquete de solicitud de préstamo total, incluyendo su informe de crédito, historial de empleo, documentos financieros y evaluación para completar la evaluación del riesgo y por lo tanto su aprobación final.
• Cuota de Financiamiento de VA - Una tarifa pagada por un comprador o vendedor para asegurar al prestamista contra pérdidas por incumplimiento en un préstamo de VA.
• Prima de Seguro Hipotecario - MIP - Un precio pagado por el prestatario para asegurar al prestamista contra la pérdida por incumplimiento con los préstamos de la FHA.
• Inspección de la casa - Examen de la condición de una propiedad de bienes raíces, generalmente realizada en relación con la venta de la propiedad. Un inspector de viviendas calificado puede evaluar la condición del techo de una propiedad, cimientos, sistemas de calefacción y refrigeración, fontanería, trabajos eléctricos, agua y alcantarillado y algunos problemas de incendio y seguridad.

Estos son algunos de los costos de cierre más comunes. Para obtener más información sobre los costos de cierre o aclaraciones sobre cualquier asunto relacionado con los préstamos hipotecarios por favor póngase en contacto aqui.

Autor:

Joan Gallardo
Oficial de Préstamos NMLS 367858
Agente Inmobiliario (Realtor) TREC 0640762